Además de los créditos de consumo que quedan libres de comisiones, hay otra modalidad crediticia que comparte esta característica: los microcréditos. El concepto nació en la década de los 60 en Bangladesh, pero tuvieron que pasar más de 30 años para que fuese puesto en marcha. La esencia de lo que es un microcrédito permanece intacta desde su origen a nuestros días: es un préstamo de un importe no muy alto -normalmente, desde 6.000 euros hasta 20.0000 euros, dependiendo de cada entidad- con un interés muy por debajo al de los créditos al consumo, sin comisiones y con plazos o cuotas de devolución muy flexibles y orientado a financiar proyectos viables que conduzcan al autoempleo.
En general, están destinados a inmigrantes, personas con discapacidad o en riesgo de exclusión, hogares monoparentales, desempleados de larga duración y emprendedores sin recursos suficientes. La idea es prestar pequeñas cantidades de dinero a personas que tengan una idea de negocio viable pero que no pueden solicitar un crédito al uso en una entidad financiera porque no disponen de avales suficientes. La operación queda respaldada por un aval ético y moral emitido por entidades sociales y asociaciones, los servicios sociales de los ayuntamientos, la empresa en la que trabaja el solicitante, su arrendador de vivienda o local u otras personas relacionadas con la entidad bancaria.
Créditos para mujeres emprendedoras
Las mujeres emprendedoras y empresarias se encuentran también entre las principales beneficiarias de los microcréditos. El pasado mes de mayo se firmó un acuerdo de colaboración entre el Ministerio de Industria, el de Igualdad y la Confederación Española de Cajas de Ahorro para facilitar su acceso a la financiación a través de microcréditos. El convenio tiene una vigencia de un año y gracias a él se podrá obtener financiación para la puesta en marcha, la promoción, consolidación, crecimiento y mejora de proyectos empresariales sin necesidad de que las beneficiarias dispongan de avales personales.
Los créditos concedidos no tendrán comisión de apertura, de estudio ni de amortización parcial o total. Según el acuerdo, el porcentaje máximo de la financiación alcanzará hasta el 95% del coste total del proyecto, teniendo cada préstamo una cuantía máxima de 25.000 euros como importe máximo. El plazo de amortización será de cinco años más seis meses de carencia si así lo pudiera necesitar la emprendedora solicitante. En cuanto al tipo fijo de interés, el convenio suscrito establece un máximo del 6%. Con este límite absoluto, que bajo ningún concepto puede excederse, se establece un tipo variable del 1,5% sobre el índice de referencia Euribor.
Para beneficiarse de los microcréditos, cuyo plazo máximo de resolución será de un mes, las solicitantes deben cumplir una serie de requisitos:
- Que inicien su actividad o la hayan iniciado en un periodo inferior a tres años antes de la solicitud del microcrédito. Podrá extenderse dos años más, siempre y cuando el objeto de la financiación vaya dirigido a la consolidación y mejora de la competitividad de la empresa y no se trate de una mera refinanciación de negocios inviables.
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Que presenten el plan de empresa precalificado favorablemente por la Dirección General de Política de la Pequeña y Mediana Empresa y el certificado de validación emitido por las asociaciones de mujeres y ONG de acción social, con las que el Ministerio de Igualdad ha suscrito los correspondientes acuerdos de colaboración.
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No serán causas de exclusión tener una hipoteca anterior, ser titular de otro préstamo personal siempre que no se haya destinado al mismo negocio, tener cargas familiares o carecer de experiencia empresarial.
