Las necesidades financieras de las personas y las familias son muy diferentes en cada etapa de su vida. Por eso, sólo es posible calificar oportuna una inversión si se tienen en cuenta los objetivos que perseguíamos con ella.
El buen inversor no es el que obtiene mayores rentabilidades, sino el que consigue los objetivos que perseguía al menor coste posible.
Primero: ¿Qué objetivos tengo?
Ten claro a dónde quieres llegar o qué quieres tener a cambio de tus ahorros o tu inversión. Para ello, hazte estas preguntas:
¿Para qué quiero ahorrar / invertir? ¿Cuáles son mis expectativas y mis necesidades?
Te aconsejamos que hagas una lista de los bienes o servicios que necesites y pon en primer lugar los que consideres más importantes. Por ejemplo:
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Vivienda
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Educación
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Jubilación
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Salud
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Ocio
Segundo: ¿Cuál es tu situación actual?
Es muy importante que tengas clara tu actual situación financiera, antes de decidir la cuantía y los plazos de inversión. Te sugerimos que hagas un análisis detallado y preciso de dónde arrancas, qué patrimonio tienes y qué deudas o compromisos debes asumir.
Puede ser útil que construyas una especie de balance con una columna de "debe" (los activos que tengo) y otra de "haber" (los compromisos de pago que tengo adquiridos). Te mostramos dos ejemplos:
¿Qué ocurre si tu pasivo es mayor que tu activo?
BALANCE FINANCIERO
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ACTIVO |
VALOR |
PASIVO |
IMPORTE |
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Dinero |
50.000 ptas. |
Hipoteca |
6.000.000 ptas. |
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Cuenta corriente |
375.000 ptas. |
Tarjeta de crédito |
75.000 ptas. |
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Cartilla de ahorros |
500.000 ptas. |
Préstamos |
2.500.000 ptas. |
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Seguro de vida |
425.000 ptas. |
Pago del coche |
100.000 ptas. |
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Fondo de pensiones |
100.000 ptas. |
Préstamos personales |
575.000 ptas |
|
Vivienda |
6.500.000 ptas. |
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TOTAL |
7.950.000 ptas. |
TOTAL |
9.250.000 ptas. |
En este caso se debe concentrar el esfuerzo en pagar las deudas. Por ahora la capacidad de ahorro es reducida.
Y, ¿qué ocurre si tu activo supera a tu pasivo?
BALANCE FINANCIERO
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ACTIVO |
VALOR |
PASIVO |
IMPORTE |
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Dinero |
50.000 ptas. |
Hipoteca |
3.500.000 ptas. |
|
Cuenta corriente |
375.000 ptas. |
Tarjeta de crédito |
75.000 ptas. |
|
Cartilla de ahorros |
500.000 ptas. |
Préstamos |
500.000 ptas. |
|
Seguro de vida |
425.000 ptas. |
Pago del coche |
100.000 ptas. |
|
Fondo de pensiones |
100.000 ptas. |
Préstamos personales |
75.000 ptas |
|
Vivienda |
6.500.000 ptas. |
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TOTAL |
7.950.000 ptas. |
TOTAL |
4.250.000 ptas. |
Existe una capacidad de ahorro y se podría pensar en invertir el dinero para obtener la máxima rentabilidad posible, con el menor riesgo.
Tercero: ¿Cuáles serán mis ingresos y gastos en el futuro?
Si quieres controlar tus ingresos y gastos, a nivel familiar, te aconsejamos que hagas una lista de lo que tú y el resto de su familia ganáis y otra lista de los gastos mensuales que tienes comprometidos. Si la familia gasta todo lo que ingresa y no consigue ahorrar nunca, revisa si hay alguna forma de reducir gastos.
Si analizas con detalle dónde y cómo gastas tu dinero o el de la unidad familiar, puedes llevarte la sorpresa de descubrir cosas que compras o gastas que no son en absoluto necesarias.
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